Денег на все долги не хватает: какой платить первым в Англии
Какие долги платить первыми в Англии, если денег не хватает: риски для жилья и энергии, бюджет и бесплатная независимая помощь.
Когда денег не хватает на все платежи, самый большой долг или самая высокая процентная ставка не обязательно определяют очерёдность. В Англии службы долговой помощи предлагают смотреть прежде всего на последствия просрочки: можно ли потерять жильё, столкнуться с действиями муниципалитета через суд или остаться без газа и электричества.
Поэтому задолженность по аренде, муниципальному налогу Council Tax и энергии перед текущим поставщиком обычно требует внимания раньше кредитной карты или необеспеченного займа. Но «неприоритетный» не значит «необязательный»: такой кредитор тоже может обратиться в суд. Задача — сначала защитить необходимые расходы, жильё и важные услуги, а затем распределять оставшиеся деньги между долгами.
Как определяется приоритет долга
Приоритет зависит от серьёзности возможных последствий, а не от суммы, процентов или настойчивости кредитора. Этот принцип одинаково объясняют консультационная служба Citizens Advice и MoneyHelper.
Ниже — несколько примеров, а не полный перечень приоритетных долгов:
| Долг | Как его рассматривают службы долговой помощи | Что может произойти при дальнейшей неуплате |
|---|---|---|
| Просрочка по аренде | Приоритетный | Арендодатель может обратиться в суд за постановлением об освобождении жилья, а затем добиваться выселения |
| Просрочка по Council Tax | Приоритетный | Муниципалитет может обратиться в магистратский суд |
| Долг за газ или электричество перед текущим поставщиком | Приоритетный | Возможен риск отключения с учётом защитных правил для потребителей |
| Кредитная или магазинная карта | Неприоритетный | Последствия обычно менее серьёзны, но кредитор может обратиться в суд |
| Необеспеченный заём, включая краткосрочный заём до зарплаты | Неприоритетный | Размер долга и высокая ставка сами по себе не делают его приоритетным, однако обязательство сохраняется |
Отключение энергии за долг — редкая мера, а не автоматическое следствие пропущенного платежа. Поставщик должен дать возможность погашать долг по плану; также действуют ограничения и защита для уязвимых потребителей. При угрозе отключения проверьте разъяснение Citizens Advice и сразу свяжитесь с поставщиком.
Единой очереди внутри группы приоритетных долгов нет: значение имеют обстоятельства и стадия взыскания. Если одновременно накопились просрочки по аренде, Council Tax и энергии, одного названия категории недостаточно, чтобы назначить каждому кредитору конкретную сумму.
Когда общей таблицы уже недостаточно
Если уже назначено судебное заседание, начались действия судебных приставов, поставщик угрожает отключить энергию или возникла угроза выселения, MoneyHelper относит ситуацию к долговой чрезвычайной ситуации. В этом случае не стоит определять очерёдность только по общей таблице: нужна срочная бесплатная независимая консультация с учётом текущей стадии взыскания.
Найти такую службу можно через сервис поиска бесплатной долговой помощи MoneyHelper. Некоторые консультанты могут общаться с судом, приставом или кредитором от имени должника, но возможность такой помощи нужно уточнять у выбранной службы.
Почему сначала нужен бюджет
Точную сумму для выплаты кредиторам нельзя определить, пока не учтены доходы и необходимые расходы. National Debtline рекомендует сначала составить бюджет: он показывает, хватает ли денег на необходимые счета и остаётся ли что-либо для долгов.
Рабочий порядок состоит из трёх шагов:
- Собрать список всех долгов, суммы просрочек, договоры и полученные письма.
- Записать доходы и необходимые повседневные расходы, прежде чем обещать кредиторам платежи.
- Деньги, оставшиеся после расходов на жизнь, сначала направлять на приоритетные долги. Если после этого деньги ещё остаются, их используют для неприоритетных долгов.
Это не готовая формула платежей для каждого человека. При нескольких приоритетных долгах бюджет нужно сопоставить с последствиями и стадией взыскания.
Условный пример: карта больше, но аренда важнее
Представим гипотетическую ситуацию: после еды, транспорта и других необходимых расходов у человека остаётся ограниченная сумма. У него есть крупный долг по кредитной карте и меньшие просрочки по аренде, Council Tax и электричеству.
Смотреть только на размер долга было бы ошибкой. Сначала нужно проверить, какие последствия уже приближаются: начались ли действия арендодателя или муниципалитета, получены ли судебные документы, предупреждает ли текущий поставщик об отключении. После этого можно обсуждать доступные платежи по приоритетным долгам.
Кредитная карта при этом остаётся в общем списке обязательств. Её нельзя просто игнорировать: кредитор может добиваться выплаты через суд. Однако обещать ему сумму без бюджета и без учёта рисков для жилья и энергоснабжения тоже не следует.
Когда категория зависит от обстоятельств
Некоторые долги становятся приоритетными только в конкретной ситуации. По разъяснению Citizens Advice, задолженность за телефон или интернет может считаться приоритетной, если связь действительно необходима из-за инвалидности, длительного заболевания, работы или поиска работы.
Платежи по договорам покупки в рассрочку с переходом собственности после полной оплаты — hire purchase или conditional sale — тоже могут получить приоритет, если кредитор способен забрать необходимую вещь. Среди примеров Citizens Advice — автомобиль при отсутствии общественного транспорта, оборудование для приготовления еды и холодильник для хранения лекарств.
Поэтому чужой список платежей нельзя механически переносить на свой бюджет: один и тот же вид договора может иметь разные последствия для разных людей.
Что собрать перед разговором о платежах
Чтобы консультант мог оценить ситуацию, понадобятся не только общие суммы долгов. Полезны список кредиторов и договоров, размеры просрочек, сведения о доходах и необходимых расходах, а также письма от арендодателя, муниципалитета, поставщика энергии, суда или взыскателей.
Если после необходимых расходов денег не хватает на приоритетные долги либо таких долгов несколько, на GOV.UK перечислены бесплатные, конфиденциальные и независимые службы долговой помощи. В список входят National Debtline, Citizens Advice, StepChange и другие организации; выбор платежей можно разбирать уже по фактическому бюджету и полученным документам.
Если денег не хватает уже на еду, свет или другие срочные расходы, отдельно проверьте помощь Crisis Payment в Англии. Это другой вопрос, чем распределение платежей между кредиторами.
Материал носит справочный характер и не заменяет индивидуальную долговую или юридическую консультацию. Доступные решения зависят от бюджета, вида договора и стадии взыскания.
По теме